Saviez vous que les encours de découvert représentent jusqu’à 25% du chiffre d’affaires des banques ? Si vous ajoutez à cela les intérêts usuraires pratiqués par les organismes de crédit, vous constatez que la pauvreté n’a jamais autant rapportée.
Si vous aussi en fin de mois, vous trouvez obligé d’utiliser vos facilités de caisse, alors concentrez vous sur cet article. En vérité, ces facilités de caisse sont un poison qui peuvent vous pousser dans les pires situations. Apprenez donc à éviter les pièges que l’on vous tend et vous serez gagnant. Combien de familles ont été brisées par le surendettement et le poids des mensualités qui s’accumulent aux découverts ? Vous vous doutez donc de ce que je pense des pratiques des grands usuriers et mon effroi devant le peu d’éducation financière que l’on inculque à nos jeunes aujourd’hui.
1. Faites vos comptes
La première étape quand vous voulez en finir avec les découverts, c’est de traquer vos dépenses. Procurez-vous un carnet où vous noterez tout ce que vous dépenserez. Mais le plus important dans un premier temps, c’est de prendre conscience du poids de vos charges incompressibles et de vraiment vérifier qu’elles ne peuvent pas être diminuées. Par ces charges, j’entends les factures d’électricité, d’eau, d’Internet, etc. Pensez à supprimer les abonnements qui ne vous sont d’aucune utilité.
2. Diminuez votre maximum de découvert
Si vous savez que vous avez une enveloppe toujours présente dans laquelle vous pouvez piocher chaque fois que vous le désirez, difficile de résister. La meilleure décision est donc de se passer de cette enveloppe en supprimant définitivement votre accès à du découvert ou en tout cas en le diminuant. Le premier mois, vous apparaîtra compliqué, mais vous vous y ferez rapidement. Vous pouvez vous garder une petite enveloppe de secours que vous n’utiliserez qu’en cas d’extrême urgence ou si jamais vous devez faire face à un paiement imprévu.
3. Réduisez les frais liés à vos découverts.
La moyenne des frais de découverts se situe autour des 15% en France. C’est absolument colossal. D’autant que vous avez sûrement le droit à des frais cachés. En gros, le système bancaire s’engraisse à mesure que vous sombrez. Mais il existe aujourd’hui tout un nombre de banques en lignes qui vous proposent des frais ridicules. De même que pour la tenue de compte ou la carte bleue, vous pouvez grandement économiser sur vos frais de découvert en ouvrant un compte dans l’un de ces établissements 2.0. Chez boursorama par exemple, les taux débiteurs sont à 8%. Quasi moitié prix.
4. Ne dépassez jamais au grand jamais les limites
Le vrai moyen de vous appauvrir, en plus d’être à découvert, c’est de dépasser les limites de ce dernier. Agio, commission d’intervention, frais de rejets, commissions de forçage et autres simulacres cachent en réalité une sorte de vol tout à fait légal. C’est sûr, si vous n’êtes pas vigilants, vous vous ferez plumer. Une fois la limite en vue (ce que je ne vous souhaite pas), stoppez ABSOLUMENT toutes vos dépenses! Vous vous exposez derrière à une interminable suite de frais et de charges donc épargnez vous des semaines voir des mois de galères par la suite et sachez vous arrêter. Dites vous bien que vous ne pouvez compter que sur votre salaire pour vivre et que cela est censé être suffisant.
5. Initiez-vous à Excel
Pour traquer vos dépenses, encore mieux que le calepin, vous pouvez apprendre à maîtriser les bases d’Excel. Cela vous ouvrira tout un monde du reporting à la modélisation. Mais surtout vous pourrez vous rendre compte du poids relatif des petites dépenses inutiles dans votre budget. Vous serez surpris de voir que ce qui pousse la majorité des gens au découvert n’a rien de vital. À partir d’un bon constat, on dresse les bonnes solutions. Vous savez ce qu’il vous reste à faire.
6. Prenez garde à ne pas recommencer
Une fois que vous aurez réussi à sortir de la spirale du découvert, le plus dure sera encore devant vous. Vous devrez faire attention à ne pas retomber dans ce travers et à réintégrer cet engrenage destructeur. Ne soyez pas comme ces gens qui structurellement vivent grâce au découvert. Si vous suivez les conseils décrits plus haut vous devriez vous en sortir. Le premier pas vers le véritable enrichissement, c’est d’arrêter de se servir dans la poche des autres pour combler la nôtre et n’apprendre à compter que sur nous-même.
7. Devenez aussi discipliné qu’un samouraï !
Maintenant que vous avez compris que le découvert est aussi nocif que d’autres excès, prenez le temps de vous poser et d’étudier un plan d’action. Une fois définit, devenez un samouraï et suivez le jusqu’au bout. La route sera dure, mais simplement le temps d’un moment. On ne coupe pas sa cigarette à un fumeur sans qu’il en soit perturbé. Tentez par exemple de répartir votre salaire en quatre enveloppes de tailles égales et fixez vous de ne pas en dépenser plus qu’une par semaine. Le cash est un bon moyen de savoir de combien d’argent circule réellement entre vos mains. Si vous êtes vraiment sûr de craquer, vous pouvez confier ces enveloppes à une personne de confiance comme votre mère et passer à la fin de la semaine récupérer votre “paye”. Un bon moyen d’entretenir en prime les liens familiaux.
Conclusion
Le découvert n’est pas une fatalité et pour peu que vous suiviez une discipline stricte, vous en sortirez rapidement. Ne vous laissez pas aller à la facilité et affrontez vos démons. Au plus vite, vous traiterez les mauvaises herbes et au plus vite, vous aurez un jardin flamboyant. Si vous êtes dans une situation catastrophique, il serait peut-être temps de vous faire aider. Il existe une multitude de services et d’associations dédiées aux personnes qui n’arrivent pas à gérer leur argent. Pour les cas extrêmes, vous pouvez tenter votre chance en montant un dossier de surendettement. Mais ne baissez pas les bras, vous vous en sortirez ! Le tout sera de ne pas retomber une fois que vous serez sortie du gouffre.
