En 2024, près de 200 000 ménages ont été considérés comme sur endettés. À ce chiffre astronomique, vient s’ajouter le montant de ces créances. Près de 8 milliards d’euros cette fois-ci. Cela vous donne le vertige ? En tout cas pour ma part, cela me glace le dos ! Combien de familles sont détruites par l’extrême précarité qui résulte de ces choix financiers désastreux. Combien de divorces et de suicides sont originellement dus à toutes les pratiques malhonnêtes des organismes de crédit. Les taux proposés sont la plupart du temps usuraires et ne me parlez pas de la définition légale de l’usure s’il vous plaît. Ces drames, nous ne les voyons pas, nous n’y pensons pas et nous préférons penser que cela ne nous touchera jamais.
Pourtant, n’importe qui est susceptible de tomber dans cette spirale infernale sans prévention. Il suffit de n’avoir qu’une vague idée de ce dont on parle pour potentiellement se faire avoir par ce piège. Bien sûr, dans ces pauvres malheureux, il y a des profils d’addicts à la consommation, mais c’est loin de faire la globalité. Parfois, un simple accident de la vie suffit à chuter violemment. Dans cet article, on va s’atteler à saisir le principe de la dette et les mécanismes qui mènent au surendettement. Je vous livrerais ensuite un concentré de mesures à prendre pour en finir définitivement avec la dette.
Qu’est-ce que la dette et a fortiori le surendettement ?
La dette est la première forme de monnaie que l’humain a mis en place. Oubliez le troc, le véritable instrument d’échange qui a permis de booster les échanges primitifs fut la dette. Pourquoi ? Parce que la dette est un outil très pratique. Il permet à deux parties de jouir de la valeur d’un même bien au même instant. Dans notre monde actuel, cet objet, c’est l’argent, mais dans d’autres temps cela pouvait être la récolte d’un champ ou des animaux. Le contrat de dette permet à la partie débitrice de jouir immédiatement de quelque chose qu’elle ne possède pas. De l’autre côté quand des intérêts sont appliqués à ce contrat, la partie créditrice réalise un bénéfice pour la cession temporaire de son bien en guise de dédommagement.
Intuitivement, le mot “surendettement” nous inspire l’image d’une multitude de dettes. Pourtant inutile d’être débiteur sur plusieurs créances pour être sur endetté. On décrit le surendettement comme le moment où un emprunteur n’est plus à même d’honorer ses remboursements, et ce, malgré toute la bonne volonté du monde. Ses flux entrants ne permettent plus de couvrir le montant des échéances. Ceci peut être dû à n’importe quelle situation de votre vie.
Quant à la nature de cette dette devenue impossible à rembourser, elle peut être multiple. Souvent, là encore, le cliché du créancier courant après son argent est coriace. Une dette peut aussi être un retard de loyer devenu tellement important qu’il est impossible à rembourser. Ce peut être les factures que vous ne réglez plus depuis des mois etc… Souvent l’accumulation de mauvaises dettes en appel d’autres. Et c’est là que le piège se ferme. D’autant que, par la nature même de la dette, le temps ne fait qu’augmenter l’effort qui devra être fourni pour se débarrasser de ce poids. Vous l’avez donc compris, même un emprunt immobilier peut vous pousser dans le surendettement. Tout le monde se doit d’être vigilant et de constituer une réserve d’argent destinée aux coups durs.
Comment sortir de ce cycle infernal ?
Si vous êtes dans une situation précaire en raison des dettes que vous avez accumulées, ne désespérez pas ! La vie est dure avec vous pour l’instant, mais vous pouvez voir le bout du tunnel si vous respectez quelques règles. Ne soyez pas trop dur avec vous. Si vous êtes dans cet état financier à cause de vos trop nombreux crédits à la consommation voyez le comme une chance. Une fois sauvé, vous ne céderez plus jamais aux chants de cette société consumériste. Vous saurez mieux que personne les dégâts que cela engendre et votre douleur vous freinera dans ce qui vous est mauvais et vous poussera à rebondir le plus loin possible. Suivez donc ces petites règles.
1- Définir la priorité de chaque créance.
Le système bancaire fonctionne de la même manière. Pourquoi pas vous ? Faites la liste de vos créanciers et établissez ceux dont ils faut au plus vite se débarrasser. Prenez en compte les taux d’intérêts et le montant des échéances. Supprimez une par une les dettes par ordre décroissant d’intérêts.
2- Gardez en tête les dates de vos échéances
Vous devez vraiment essayer de tout donner pour rembourser vos créanciers dans les temps. Vous devez absolument éviter les pénalités de retard quitte à ne payer que le minimum obligatoire pour chacune de vos traites.
3- Payer un maximum dès le moindre surplus disponible !
Voyez ça comme le rachat progressif de votre liberté. Privez-vous un instant pour sourire dès demain. Voir le principal diminuer à vue d’œil ou observer les intérêts fondre comme neige au soleil vous motivera et redonnera espoir.
4- Négociez !
N’hésitez pas à négocier avec vos créanciers pour desserrer l’étau. Partagez-lui votre situation dans son ensemble et essayez de vous mettre d’accord sur une somme qui vous permettrait de suivre de votre côté.
5- Diminuez drastiquement vos dépenses
Bien souvent, un train de vie inadapté conduit au surendettement. Vous devez faire la guerre aux dépenses et essayer de limiter un maximum votre consommation. Ne vous privez pas non plus du minimum vital, mais chassez le superflu de votre existence. Du moins le temps de sortir la tête de l’eau !
6- Regroupez vos crédits
Je n’aime pas vraiment cette solution car vous payez plus sur le temps long mais vous pouvez essayer de regrouper vos crédits pour limiter vos mensualités. Cela pourrait d’ailleurs vous permettre de construire ce fond d’épargne de sûreté avec l’argent dégagé.
Conclusion
Il n’est jamais trop tard pour se sortir du bourbier. Vos efforts paieront, il faut y croire. Pour ceux qui n’ont pas de problèmes, vous devez être extrêmement vigilant sur votre taux d’endettement. Quant à ceux qui, après avoir appliqué ces techniques, ne voient pas de solutions concrètes fonctionner, il faut vous tourner vers des organismes spécialisés. Ils vous aideront à monter un dossier de surendettement auprès de la Banque de France.
